Forsikringer giver tryghed. De beskytter din økonomi mod hændelser, der ellers kan få store konsekvenser. Problemet er, at mange ender med at være overforsikrede. De betaler for dækninger, de aldrig får brug for, eller som overlapper hinanden. Andre mangler derimod helt centrale forsikringer. Spørgsmålet er derfor enkelt. Hvilke forsikringer er reelt nødvendige, og hvilke kan du undvære?
Hvilke forsikringer bør næsten alle have?
Nogle forsikringer er så grundlæggende, at de i praksis er uundværlige for de fleste husstande.
Ansvarsforsikring er den vigtigste. Den dækker, hvis du forvolder skade på andre personer eller deres ejendele. Uden ansvarsforsikring hæfter du personligt, og krav kan hurtigt løbe op i hundredtusinder eller mere. Den er ofte inkluderet i en indboforsikring, men bør altid være aktiv.
Indboforsikring er også essentiel for langt de fleste. Den dækker dine ejendele ved brand, tyveri, vandskade og hærværk. Samtidig indeholder den ofte retshjælp og ansvarsdækning. Bor du til leje eller ejer bolig, er indboforsikringen en grundsten.
Bilforsikring er lovpligtig, hvis du ejer bil. Ansvarsdelen er et krav, mens kasko er valgfri. Har du en nyere eller dyr bil, er kasko i praksis nødvendig. Har du en ældre bil med lav værdi, kan du ofte droppe kasko og spare penge.
Ulykkesforsikring er ikke lovpligtig, men stærkt anbefalet. Den giver erstatning ved varigt mén efter en ulykke. Mange tror, at det offentlige dækker, men der er stor forskel på offentlig hjælp og økonomisk erstatning.
Hvornår er sundheds- og livsforsikringer relevante?
Disse forsikringer er situationsbestemte og afhænger af dit liv, dit arbejde og din økonomi.
Sundhedsforsikring er især relevant, hvis du vil have hurtig adgang til behandling, scanninger og specialister. Mange har den via arbejdet. Hvis du allerede er dækket gennem din arbejdsgiver, er en privat sundhedsforsikring ofte overflødig.
Livsforsikring giver økonomisk tryghed til dine efterladte. Har du børn, fælles bolig og lån, kan den være vigtig. Er du single uden gæld og forsørgeransvar, er behovet ofte begrænset. Her betaler mange unødigt for en dækning, de reelt ikke har brug for.
Hvilke forsikringer er ofte unødvendige?
Der findes flere forsikringer, som lyder fornuftige, men som sjældent giver reel værdi.
Elektronikforsikringer på telefoner, tablets og computere er ofte dyre i forhold til dækningen. Selvrisikoen er høj, og skader er ofte allerede dækket af indboforsikringen. I mange tilfælde er det billigere selv at spare op til en ny enhed.
Udvidede garantier og ekstra produktforsikringer i butikker giver sjældent mening. De overlapper ofte reklamationsret og eksisterende forsikringer. Risikoen er lav, mens prisen er relativt høj.
Små tillægsforsikringer som brilleforsikring, cykelforsikring eller rejseforsikring pr. tur kan ofte samles i eksisterende dækninger. Mange har allerede disse via indbo eller kreditkort uden at være klar over det.
Overlap er den skjulte pengefælde
Et af de største problemer i mange forsikringsporteføljer er overlap. Du betaler flere gange for den samme type dækning. Det kan være rejseforsikring via både indbo, kreditkort og arbejde. Eller sundhedsforsikring både privat og gennem arbejdsgiver.
Her giver det stor værdi løbende at gennemgå dine aftaler. Ved at bruge en service som Tjek forsikringer kan du afsløre dobbeltbetalinger og unødvendige tillæg, som nemt kan fjernes uden at øge din risiko.
Hvordan vurderer du dit reelle behov?
Start med at se på tre faktorer. Risiko, økonomi og livssituation.
Risiko handler om sandsynlighed. Hvor stor er chancen for, at skaden sker? Økonomi handler om konsekvens. Kan du selv betale, hvis uheldet er ude? Livssituation handler om ansvar. Har du børn, gæld eller andre, der er afhængige af dig?
Hvis en hændelse er usandsynlig, men økonomisk ødelæggende, giver forsikring ofte mening. Hvis den er sandsynlig, men billig at håndtere selv, kan forsikring ofte droppes.
Hvornår bør du genoverveje dine forsikringer?
Forsikringsbehov ændrer sig over tid. Flytning, nyt job, børn, skilsmisse eller ændret indkomst påvirker, hvilke dækninger der er relevante.
Mange har forsikringer, der er tegnet for år siden og aldrig justeret. Det betyder ofte for høje summer, forkerte dækninger eller manglende opdatering af værdier. En årlig gennemgang er ofte nok til at sikre, at du hverken er over- eller underforsikret.
Konklusion
De fleste har brug for færre forsikringer, end de tror, men de rigtige forsikringer er afgørende. Ansvar, indbo, bil og ulykke er fundamentet for de fleste. Livs- og sundhedsforsikringer afhænger af din situation. Små produktforsikringer og tillæg kan ofte droppes uden større risiko.
Det handler ikke om at være mest muligt forsikret, men rigtigt forsikret. Når dine forsikringer matcher dit liv, sparer du penge og bevarer trygheden.
